農家を営んでいらっしゃる方で困る部分が、天候によって収入が左右される点です。今年は雨が多くて仕事ができない、農作物が育たない等で収入が入ってこない時もあります。そんな時に内職やパートなどができれば良いのですが、急に仕事を見つけるのもなかなか困難です。そのよう時にお金を借入できれば良いのですが、一般的に農家の方は難しいと言われております。
しかし方法はありますので紹介させていただきます。

融資がおりにくい農家の方の資金調達に

農家特有の資金繰りの悩み

農業は、他と比べて資金繰りに特有の課題を抱えている業種です。収入の時期が限られる一方で、支出は年間を通して継続的に発生する為、経営上のキャッシュフローが非常に不安定になりやすいのです。

収入が年に1～2回と限られる

その理由は、多くの農家が作物の出荷や販売によって得られる収入が「収穫時期」に集中します。
例えば米農家であれば秋の収穫時期がメインとなり、年に1度まとまった収入が入るだけというケースも少なくありません。その為、次の収穫までの半年以上を限られた資金で乗り切る必要があるのです。

先行投資の負担が大きい

また、農業は収入を得る前に多額の支出が必要となる業種です。例えば下記のような費用が必要になります。

• 種や苗、肥料、農薬の購入費
• 農機具の整備・燃料代
• ハウス・施設の維持費や修繕費
• 人手不足を補うためのアルバイト人件費（特に繁忙期）

現金が手元にないとたちまち経営がうまくいかなくなってしまうのです。

どうして審査が通りにくいのか

このような時に金融会社から借入できればよいのですが、融資が下りないケースも多いです。そこで、まずは農家の借入が難しい理由から説明させていただきます。

農作物は自然災害や天候などで収穫量が大きく変化しやすく、投資した金額に見合う成果がないと赤字になります。利益が出るタイミングは収穫の時期に限られますが、不作になれば見込みが大きく外れてただ単に損をするだけでリスクも高いです。この為、年間を通して安定した収入を確保することができず、収穫する時期のでき次第になるため不安定な要素があります。

このように農家は基本的に不安定な職業だと認識されているため、金融会社側は返済能力が低いとみなしているのです。金融会社が重視するのは安定収入だから、融資が下りにくいのです。

脱サラする方もご注意ください

最近スローライフが流行っていますが、生計を立てには農業でも開業資金が必要になります。農業は基本的に土地づくりや栽培等をする為に多くの資金が必要です。小規模でも３００万円くらいは必要になります。
また、利益を出せないと損をする為それなりのリスクもあります。その為、脱サラして農業を行うには貯蓄が必要なのです。

サラリーマンの副業だと審査が通りやすい

そのようなリスク回避のために融資を受けられると助かるのですが、現在の職業が農家ですと審査に通らない可能性があります。

ただし、サラリーマンが副業として農業をする場合は本業で収入がある為審査に通りやすく、キャッシングやローン等でもお申込みできます。その為テレワークが可能な会社にお勤めの方は、副業として農家を初めて地方移住をしてみてはいかがでしょうか？

農家の方はクレジットカード現金化がおすすめ

そんな借入ができない時に最適な現金調達方法がクレジットカード現金化です。クレジットカード現金化は、クレジットカードさえあればどなたでも利用することができます。クレジットカードは基本的に借入の為ではないので、農家の方でも発行できます。

また、即日で現金調達することか可能ですので、短期的な資金繰り対策として注目される手段の一つです。もちろんリスクもあるため正しい知識が必要ですが、銀行融資のように時間がかからず、審査も不要な為、急ぎの資金需要に対応できるのが魅力です。

計画的に利用できる

さらに低金利で、支払い方法も分割、リボ、一括払いと選べますので計画的に返済することができます。
例えば、農業機械を購入する時にクレジットカードが使用できれば現金化する必要はありませんが、知人などに譲ってもらう時は現金しか無理なのでカード現金化が役に立ちます。
また、ローンが組めない時もクレジットカードを現金化して購入費に充てることができます。

農家がクレジットカード現金化以外に借入する方法

農家でお金を借りることは属性的に難しいだけで、絶対ではないのでクレジットカード現金化以外の方法も紹介します。

キャッシングについて

まずキャッシングがあります。農業の資金調達は事業性資金となりますので、銀行のカードローンは利用できません。利用するのであれば消費者金融の自営業専用のカードローンに申し込む必要があります。

もちろん個人向けのカードローンであれば申し込むことは可能ですが、借入限度額は少なくなります。
しかも、農業は安定収入がないと見られている為、水商売のように安易に融資してくれない傾向が強いです。

収入証明書が必要

また、収入証明書は基本的に50万円を超えない程度では不要ですが、自営業だと提出を求められる為、前年の収益が証明できる書類を準備しないと審査に通らなくなります。
一方、クレジットカード現金化の必要書類は、身分証明書のみです。

日本政策金融公庫について

日本政策金融公庫は国が行う金融サービスですが、農業に対しても行っておりますので紹介します。

スーパーL資金

農業向けのサービスではまずスーパーL資金があります。

キャッシングやローンよりも金利が低く0.16～0.2％で、融資枠も3億以上も可能なのでかなり便利ですが、認定農業者である必要があります。

認定農業者とは

認定農業者とは農業を発展される人物として市町村から認定された方です。

また、目的別の資金を借りる場合は農業を始める点を証明する為に、事前に書類を準備する必要が求められます。例えば『青年等就農資金』を申請する場合には、就農計画や収支見込み、栽培予定作物などを記載した『就農計画書』の提出が求められます。

返済時の注意点

農家は農業機器や用地を確保する等様々な費用が掛かりますが、利益が出た時に返済したいものです。
しかし農業は基本的に収穫の時期に売上や利益が決まるので不安定な要素が多く、それなりのリスクがある部分を認識して借入する点が重要です。約束通りに返済できないと利用を停止される場合もあります。

青年等就農資金について

農業をこれから始める脱サラ者にはこちらの方がおすすめです。なぜなら金利0％だからです。
こちらも認定農業者になる必要があります。

経営体育成強化資金

こちらは認定農業者でなくても融資を受けることができる制度です。金利は0.6％～で融資枠も1.5億以上も可能です。

農業近代化資金について

農業近代化資金は都道府県で行う融資の1つであり、自営業として農業に従事している場合にも対象になりますが条件が定められています。

農業近代化資金の申し込み条件

申請条件は都道府県ごとや資金の種類によって異なりますが、一般的には農業収入の割合や年間の粗収益額に一定の基準が設けられることがあります。例えば農業による収入が家計の総収入の過半数以上になれば粗利益が200万円以上ある点などです。
他にも経営の状況を把握できる帳簿や事業計画書、収支計画書などの提出が求められますので、日頃からの記帳と書類の整理が重要です。

後継者がいると審査が有利になる場合もある

高齢化が進む農家にとって後継者の確保は重要な課題です。農家は高齢者になると後継者がいないと引き継げない為、子供や親族等で該当者を探さないといけません。
また、農業近代化資金では、後継者の有無が融資判断に影響する場合もある為、事業承継の計画を示すことが望ましいケースもあります。

メリットについて

農業近代化資金も金利が低くて通常0.5%～1.5%程度です。さらに国や自治体の利子補給制度を活用することで、実質0.15％〜0.3％程度に抑えることも可能です。
また、状況に合わせて返済方法を選べるメリットもあります。
農業近代化資金は農家が安心して生活ができるように設定されていますが、資金の使いみちが決められている為確認することが大事です。

条件

• 農舎・畜舎・農産物出荷施設等の建築や改良、造成、取得
• 農機具の取得や改良
• 果樹などの栽培や育成
• 家畜の購入や育成
• 農地の造成や改良

以上の条件があります。

どこで申し込むか

農業近代化資金は都道府県のサイトを参考にすると紹介されていますが、農林振興センターに電話で問い合わせると疑問点を解消できて便利です。

ＪＡでも対応

市町村のほか県内のJAバンクでも農業制度資金の案内を行う為、最寄りの支店で担当者と相談して手続きをすると安心できます。

クレジットカード現金化との違い

以上のように農家の方の資金調達方法がありますが、やはり借入まで時間を要する為、無審査で上限が無いクレジットカード現金化を活用する方法もお勧めできます。
しかしクレジットカード現金化業者は優良店も要れば悪質な業者も一部存在しますので良く比較してご使用ください。
また急なお金の入用や審査が通るのであればJAを利用した方が手数料も少なくなる為、クレジットカード現金化は最終手段だと考えた方が良いでしょう。

プライベートな借入ならクレジットカード現金化がおすすめ

ただし農家の方が消費者金融から借入するのは難しいため、生活費などではクレジットカード現金化が十分活用できると思われます。

農家が現金調達する方法についてのよくある質問